这篇主要分享必备的险种医疗险+意外险，下一篇主要分享可选险种（防癌险+储蓄险），还有方案举例以及一些常见问题。
以下是本文的目录
医疗险
01
必备险种：医疗险
医疗险的主要用于报销住院期间的医疗费，部分产品还可以报销抗癌药的费用。
这个险种也是子女减轻经济负担的重要险种之一。
举个例子
老王急性胰腺炎住院治疗，花费10万。
医保报销5万，医疗险免赔额1万，剩余的4万医疗险报销（10万-5万-1万）
这次住院花费，老王实际自己支付1万。如果在接下来一年内，老王还有因为住院产生的费用，那么在医保报销之后，剩余的费用，全部由医疗险报销。
有哪些医疗险选择
医疗险根据报销的范围，可以分为以下几类：
高端医疗险，中端医疗险，百万医疗险，防癌医疗险，惠民保。
下面逐一看看它们的区别
高端/中端医疗险
中端医疗险不仅能报销公立医院的特需部、国际部，还能报销指定的私立医院费用。
高端医疗险的保障范围除了上述的以外，还可以包含海外的医疗机构，例如日韩美加。
另外更重要的是高端医疗险所带来的优质医疗资源，例如医疗咨询、医生推荐、加速预约床位、指定医生、费用直付（出院保险公司与医院结算，无需个人支付）等等。
药品方面，中端医疗险能够摆脱医保的限制，报销外购药（有时候在医院就诊，对于某些药品，医生会要求到医院的药房去购买，这些医保不报销）。高端医疗险在此基础上能报销进口药，甚至是新药。
有资源、有服务、报销范围广，当然价格也不便宜。
举个例子
【高端医疗险】55岁，投保大中华计划，免赔额1.2万为例，首年保费是1.3万。
【中端医疗险】55岁，投保住院方案，免赔额1.5万，首年保费是将近5000元。
百万医疗险
百万医疗险仅报销公立医院普通部，补充医保报销的不足，不能报销外购药（高端/中端医疗险可以），多数产品有免赔额1万-2万不等。
因为免赔额和报销范围等因素，百万医疗险的价格比前面两种低很多。
例如：55岁，免赔额1万，首年保费大约1500元。
防癌医疗险
防癌医疗险是只报销因为癌症住院产生的医疗费，癌症以外的原因住院，防癌医疗险是报销不了的。
这类型的产品，对于不能买普通医疗险的朋友来说也是一种补充。常见的原因高血压、高血糖。
同样的，因为防癌医疗险的保障责任比上述的医疗险都小，价格自然也更低。
例如：55岁，首年保费1000元左右。
惠民保
近几年，各地政府陆续推出专属的惠民保。这类惠民保的最大特定是惠民，低保费、低投保门槛，但是伴随的也是相对高的免赔额。
以佛医保为例（佛山专属的惠民保），不论年龄有多大，是否患有严重疾病，只要有佛山医保，或者本地户籍人员、在佛山居住的人都可以购买。
而商业保险中，光是健康状况和年龄已经拦下了一大批人。
另外，价格更是地板价，185元/年。
惠民保从免赔额来看，相当于是低配版的百万医疗险。免赔额分为医保内费用和医保外费用，所以赔付的门槛会比普通的医疗险要高。
举个例子，住院费11万，医保报销7.6万，佛医保报销2千多，个人自费3.2万。
既然报销不多，为什么还要买？
因为对于买不了普通医疗险，甚至连防癌医疗险都买不了的朋友来说，惠民保就是最好的选，没有之一！
如何为父母选择医疗险
这个必须先看父母的身体情况，优先选择次序是：
高端/中端/百万医疗险＞防癌医疗险＞惠民保
能选择普通医疗险的，不要选防癌医疗险，惠民保最多作为补充（有被除外的部位，可以用惠民保作为补充。
尤其是惠民保，它的理赔标准和保障范围就放那儿了，不要将全部希望都寄托在惠民保上面，能买普通医疗险的一定要买！
02
必备险种：意外险
意外险很简单，主要是意外身故/残疾赔付，还有比较经常用到的就是意外医疗费报销。
尤其是老人，不小心摔倒、扭伤，检查费、治疗费杂七杂八一次下来，少则七八百，多则过万。
选择意外险的时候，一定要选0免赔，涵盖医保内外的费用的产品。
65岁以下意外险都很便宜，160-200元一年就可以。基本可以覆盖到小规模的磕磕碰碰，如果还有医疗险，中大型的意外治疗费就可以交给医疗险。
举个例子
小王给父亲老王买了意外险+医疗险
意外险160元/年，0免赔，医保内外的药都可以赔，每次意外医疗费报销上限是1万；
医疗险2000元/年，1万免赔额，每年医疗费报销上限300万。
老王不小心摔倒了，被诊断为骨折，需要住院治疗。
住院费一共3万，医保报销1万，自费2万
医疗险扣除了1万免赔之后，报销1万元
剩下的1万元由意外险来报销
所以，在这次意外中，老王和小王都不用掏钱，由医疗险+意外险全额报销。
这也是，为什么洋葱君将医疗险和意外险作为一个必备的组合来配置的原因。
高额意外医疗险
因为身体原因买不了高端/中端/百万医疗险的朋友，可以考虑高额意外医疗险。
（医疗险除了可以报销疾病的住院费，意外受伤产生的住院费也能报销）
高额意外医疗险主要覆盖意外受伤的高额医疗费，例如，常见的交通意外导致的严重受伤，情况严峻的可能要进ICU观察治疗。这种地方的花费，大家心中有数。
既然没有普通医疗险的帮助，只能通过高额意外医疗险来覆盖。
市场上的高额意外医疗险有，但不多；好在价格也不贵，大约150-400，产品会有一定的免赔额5000-10000左右。
无论是普通意外险还是高额意外医疗险，都要选择能够报销社保内外用药的产品，否则产品的使用体验会没那么好。
